Перекредитование: или как еще сэкономить на кредите

Сегодня я хочу поделиться с Вами отличной статьей, которая, надеюсь, поможет Вам навести порядок в личных финансах и облегчит тяготы, связанные с выплатами по кредитам. Авторство статьи пренадлежит не мне, а Утехину Антону, соавтору сайта Lifehacker.ru (кстать если не знакомы - очень рекомендую), так что текст статьи приведен ниже, без изменений. Приятного прочтения!

На прошлой неделе сам апробировал, а теперь и Вам рекомендую еще один способ сэкономить на кредите – Перекредитование (или по научному - «Рефинансирование»). Далее, я расскажу Вам, как я снизил свои ежемесячные платежи с 7 200 до 4 800 рублей. А в итоге, когда закрою кредиты еще и сэкономлю 10 тыс. рублей на процентах.

Суть способа проста – вы берете новый кредит, чтобы погасить старый. При этом, разумеется, берете кредит в размере оставшейся задолженности по старому кредиту. В чем может быть выгода?

1. Самое понятное – это, конечно же, уменьшение % кредита. Например, был 21%, Вы взяли под 19%.

2. Уменьшение ежемесячных платежей. Это происходит за счет того, что Вы берете меньшую сумму (Вы же берете только на остаток задолженности), но опять на тот же срок, например на 5 лет.

В целом ясно, теперь попробуем разобраться подробнее:

1) Уменьшение % кредита. В этом вопросе надо проявить настойчивость и потратить немного времен. А действия весьма просты – Вы звоните в любой банк, который предлагает кредиты под тот же %, что и Ваш или меньший и напрямую говорите: «У меня есть кредит в размере ХХ рублей, под YY процентов годовых. Я бы хотел перекредитоваться у Вас. Можете ли Вы мне предложить кредит под ZZ процентов годовых?». Да - отлично. Нет - звоним в следующий банк. Лично мне повезло с первого раза.

2) Уменьшение ежемесячных платежей. Почему это происходит указано выше. Но это позитивное явление создает у Вас перепутье. Что из этого Вы выберите, напрямую зависит от Ваших текущих целей:

• Уменьшить ежемесячные расходы - разницу в платежах (сумма, что платилась ранее - сумма, что будет платиться в настоящее время) Вы кладете к себе в карман, экономя, таким образом, ежемесячный бюджет. Но в этом случае Вы точно переплатите на процентах по кредитам. Представьте - Вы и ранее платили проценты, и еще раз берете новый кредит. А если у Вас аннуитетные платежи, то 50% процентов Вы выплатите уже в первые 30% времени. Так-то.

• Уменьшить переплату по процентам кредита - разницу в платежах Вы используете для досрочного погашения нового кредита. Таким образом, Вы можете сэкономить на переплатах по процентам за кредит.

Например, я поступил так. У меня было два кредита с общим остатком задолженности в размере 170 тыс.рублей. Платежи по ним были 2 600 и 4 600 рублей. Процентная ставка 18% и 21%. Я позвонил в банк-конкурент текущих банков, напрямую рассказал ему о моих кредитах, о том, что я исправно плачу по ним, о том, что у меня в этом банке хорошая история (это действительно так) и спросил, могут ли они мне выдать новый кредит на сумму 170 тыс.рублей под 17,9% годовых (это был их самый низкой рекламный процент) для перекредитования текущих кредитов. Они немного подумали и согласились. Общий платеж стал 4 800 рублей (был бы 4 400 рублей, но я еще взял страховку – это тема отдельного разговора). Разницу в платеже (7 200 – 4 800 = 2 400 рублей) я буду дополнительно тратить на досрочное погашение кредита. В результате, я закрою новый кредит не за 5 лет, а за 3 года и 3 месяца и в общей сложности сэкономлю на выплатах по процентам 10 569 рублей. На самом деле я сэкономлю на процентах больше, так как ежемесячно буду платить большую сумму, но приведенные расчеты показывают, что я выиграю даже в том случае, если буду платить за кредиты прежнюю сумму.

Насколько это может быть выгодно в Вашем случае и как это посчитать? Попробуем разобраться.

Вначале разберем теорию. Рассматривать случай, когда Вы просто сокращаете ежемесячные расходы не имеет смысла - тут и так все ясно. Вы просто меньше платите. Можно посчитать, на сколько больше Вы в итоге переплатите, по сравнению со случаем, когда бы Вы не перекредитовывались. Но повторюсь – все зависит от Ваших текущих целей. Бывают ситуации, когда действительно более важно просто сократить ежемесячный платеж.

А вот ситуация, когда освободившиеся средства Вы используете для досрочного погашения кредита более интересна. По сути, расчеты раскладываются на две ситуации:

а) Когда Вы перекредитовываете один кредит;

б) Когда Вы перекредитовывете два или более кредитов;

На самом деле разница лишь в сложности расчетов - в первом случае они, разумеется, проще)

а) В этом случае все просто. Вы считаете или смотрите в расчетах банка, которые прилагаются к договору:

• Какую сумму основного долга Вы уже погасили и сколько осталось;
• Какую сумму процентов Вы уже выплатили по кредиту и сколько Вы еще должны выплатить;
• Считаете, сколько Вы переплатите по новому кредиту, если будете досрочно его погашать (конечно, я приготовил для Вас файл. Он ниже). Пока мы говорим о теории.
• Чтобы это было выгодно, нужно чтобы выполнялось следующее неравенство:

(Сумма того что Вы уже переплатили по кредиту + Сумма планируемой переплаты по новому кредиту) < (сумма общей переплаты по первому кредиту)

Полученная разница – и есть Ваша выгода.

б) В том случае, когда у Вас несколько кредитов, нужно:

• Повторить указанную выше последовательность для каждого кредита;

• Суммировать указанные показатели по всем кредитам и сравнить их с новым кредитом;

Кстати, есть еще моральный бонус от пакования нескольких кредитов в один - удобнее платить).

Как и обещал, практика, и возможность рассчитать Ваш конкретный случай можно по ссылке в файле. Для работы Вам нужна только первая страница файла. Как всегда менять следует поля, выделенные желтым цветом. Если захотите подробностей - они на отдельных листах файла.

Вывод: Считайте. Перекредитуйтесь. Экономьте!